O'zingizning HSA hissangizni to'ldiring

Ehtimol, pensiya jamg'armasi uchun sizning HSA kuchini bilmaysiz

Moliyaviy rejalashtiruvchilar siz bilmagan narsalarni bilishadi - agar siz HSAni engillashtirsangiz, unda kuchli soliq imtiyozlari paydo bo'ladi. Sizning sog'liq jamg'armangiz hisobingiz nafaqa uyasi tuxumining muhim qismi bo'lishi mumkinligini bilasizmi?

HSA nima?

Sog'liqni saqlashni tejash hisoboti - yoki HSA - sog'liqni saqlash xarajatlarini to'lash uchun maxsus hisob. Sizning HSA bilan birga keladigan soliq imtiyozlari tufayli, malakali tibbiy xarajatlarni to'lash uchun hissa qo'shish va undan foydalanish sizga sog'liqni saqlash xarajatlaringizga sezilarli chegirma beradi.

Men munosibmi?

Har bir inson HSAga mos emas. Sizning asosiy malakangiz - bu sizning Oliy Sog'likka O'tkir Sog'liqni saqlash rejasi (HDHP) bilan qoplanishi kerak. Nomidan kelib chiqqan holda, HDHPs sizga sog'liq sug'urtasi xarajatlaringizning katta qismini sug'urta qilishdan oldin to'lashingizni talab qiladi. HSAga ega bo'lish uchun reja sizga kamida birinchi $ 1,350 (oilaviy rejalar uchun $ 2,700) to'lashni talab qiladi. $ 6,650. (Oilalar uchun 13,3 ming dollar)

Ogohlantirish: Agar HSA ga ega bo'lish uchun sug'urta to'lovini to'lamasdan oldin yuqorida ko'rsatilgan miqdorlarni to'lashingiz kerak. Bu sizning shifokor tashrif buyuradigan sug'urta haqini to'lash uchun javobgardirsiz. Agar ular sug'urta kompaniyasiga tashrif buyurish uchun 150 AQSh dollari miqdorida haq to'lashsa, unda siz tushumni to'lamaguningizcha uni to'lashingiz kerak. Ammo esda tuting, siz ushbu xarajatlarni to'lash uchun HSA balansidan foydalanishingiz mumkin.

Tibbiy yordamning bu qismlarini oldinga surib qo'yadigan bo'lsak, HDHPs boshqa tibbiy sug'urta rejalaridan kam xarajat qiladi va ehtimol HSAga mos keladi.

Yaxshi salomatlikdamisiz?

Sizning HSA-ning asosiy maqsadi tibbiy yordam uchun to'lovni amalga oshirishdir, ammo agar siz o'zingizning balansingizni har yili ishlatsangiz, uzoq muddatli balansdan foydalanishingiz mumkin bo'lgan imtiyozlardan foydalana olmaysiz. Shu sababli, sog'liqni saqlashni tejash hisobingizni har yili balansni yo'qotish uchun investitsiya vositasi sifatida o'ylamang.

Nima uchun sizning HSA dan maksimal darajada?

Soliq imtiyozlari juda yaxshi, ba'zi moliyaviy rejalashtiruvchilar AIRga hissa qo'shishdan oldin sizning HSA-ni maksimal darajada oshirib berishni aytishadi. Shuning uchun:

Ero bilan siz bir yoki ikkinchisini olasiz; siz o'zingiz ishtirok etayotganingizda yoki ketayotganda soliq imtiyozlarini olasiz, lekin ikkalasini ham emas. HSA bilan siz har ikki tomonning soliq imtiyozlarini olasiz.

Muvaffaqiyatning cheklovlari

2018 yilga kelib oilangiz uchun eng ko'pi $ 3,450 yoki $ 6,900. (Soliq imtiyozlariga mos keladigan cheklovlar). Boshqa pensiya hisob-kitoblari singari, bu cheklovlar ham inflyatsiya darajasiga qarab belgilanadi. Maksimal darajaga yetganingizdan so'ng, IRA, 401 (k) yoki boshqa pensiya hisobiga hissa qo'shish. Bundan tashqari, boshqa pensiya hisoblari kabi 55 yoshga yetganingizdan so'ng, qo'shimcha 1000 AQSh dollari miqdorida haq to'lashingiz mumkin.

Jazo to'lovlari

Barcha soliq imtiyozlariga ega bo'lgan pensiya hisoblari kabi, siz o'z maqsadidan tashqarida biror narsa uchun puldan foydalansangiz, IRS sizni juda og'ir jarimaga tortadi.

Sizning HSA mablag'laringiz malakali tibbiy xarajatlar uchun ishlatilishi kerak. Pulni boshqa har qanday narsa uchun ishlatsangiz, oddiy soliqni to'lash uchun ortiqcha 20 foiz jarimaga tortasiz. Ba'zi tezkor hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, siz pulni maqsadga muvofiq ishlatmasangiz, soliq va jarimalar miqdori qariyb 50 foiz yoki ko'proq miqdorda to'lashingiz mumkin.

65 yoshga etgach, narsalar biroz o'zgarib turadi. Siz mablag'larni tibbiy xarajatlardan boshqa narsalarga sarflashingiz mumkin, lekin siz oddiy foyda solig'ini to'laysiz.

Agar sog'lig'ingiz yaxshi bo'lsa yoki siz tibbiy xarajatlarni cho'ntagingizdan to'lashingiz mumkin bo'lsa, siz uni Roth IRA-ga yiliga qo'shimcha $ 3,450 yoki $ 6,900 qo'shimcha sifatida kiritishingiz mumkin. Bu juda yaxshi!

Qanday qilib bu investitsiya qilinadi

HSA ni investitsiya vositasi sifatida ishlatishdan oldin, ba'zi tekshiruvlar qiling. Sizning ish beruvchi sizga HDHPni sog'liqni saqlash jamg'armasi hisobidan taklif qilsa, birinchi navbatda HSA mablag'larini saqlaydigan kompaniya haqida so'rang.

Agar u haqiqiy jamg'arma hisobidan ko'proq narsa bo'lsa, pulni sarmoya kiritmasdan, siz uni to'ldirishdan juda ko'p foyda ko'rmaysiz. Ko'pgina kompaniyalar sizning mablag'ingizni an'anaviy jamg'arma hisobidan ko'ra tajovuzkorroq qilish imkonini beradi. Agar sizning HSA investitsiya imkoniyatlari bilan ta'minlansa, u holda HSA boylik yaratish uchun vosita bo'ladi.

Buni unutmang

Siz o'zingizni ish bilan ishlayotgan bo'lsangiz, HSAga munosib bo'lishingiz mumkin bo'lsa-da, ko'pchilik hisobni ish beruvchi orqali oladi. 401 (k) kabi, siz hozirgi kompaniyani tark etsangiz, bu hisob siz bilan birga bo'ladi. Agar siz HDHP-da ro'yxatdan o'tgan bo'lsangiz, siz HSA ga hissa qo'shishingiz mumkin. O'tgan vaqt mobaynida u bilan kamroq aloqa qilgan bo'lsangiz, hisobingiz haqida unutmang va bu haqda barcha ma'lumotni inson resurslari bo'limidan oling.

Ba'zi oddiy matematika

Sizga HSAning kuchini ko'rsatish uchun quyidagi fikrni inobatga oling: oddiy matematik uchun, eng ko'p hissa qo'shilmagan va siz 20 yil davomida maksimal miqdorda o'z hissangizni qo'shgansiz va 4 foiz daromadni qaytargansiz.

Biz konservativ davo kursidan foydalanamiz, chunki siz tibbiy xarajatlarni qoplash uchun bir necha yillar kerak bo'ladi. Ushbu raqamlardan foydalansangiz, $ 113,000 dan ortiq mablag'ga ega bo'lar edingiz, bu esa malakali tibbiy xarajatlardan foydalangan holda soliqdan ozod bo'lishdir.

Sizning yoshingizdagi tibbiy xarajatlaringiz oylik byudjetining katta qismiga aylanadi. Keyinchalik hayotda uzoq muddatli g'amxo'rlikni o'z ichiga olishi mumkin bo'lgan xarajatlar uchun sarflangan bu mablag'ga ega bo'lganda, o'zingizning boshqa pensiya mablag'larini narsalaringiz uchun ko'proq imtiyozli ravishda ozod qilasiz.

Sog'ligingizdagi jamg'armangizni har bir yilning oxirigacha nolga tenglashtiradigan narsa sifatida ko'rmang. Bu sizning pensiya jamg'armangiz arsenalida qimmatbaho vositadir.